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個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?
2020-09-12           作者: 吳曉波頻道

在古羅馬法中,將“債”稱為“法鎖”,在債消滅之前,債之各方都要受到這把“鎖”的拘束。

文 / 巴九靈(吳曉波頻道)

法學界有個戲稱,在破產方麵,中國隻有半部法律——《企業破產法》。

 

如今,它的“另一半”——《個人破產法》,正在被提上日程。

 

周二,國家發改委等13部門聯合印發《加快完善市場主體退出製度改革方案》,其中提出“研究建立個人破產製度”。

 

這是中國首次明確提出將建立個人破產製度。

 

個人破產倒不是個新詞,許多地方都有實行。

 

一般而言,若申請了破產,不僅財產會被拿去優先還債,個人在消費上也受到相當嚴苛的限製。唯一的“福利”是,破產人的債務能夠得到一定程度的豁免,也可防止被“暴力催債”,並擁有一個東山再起的機會。

 

想想最近各種因暴力催收而發生的慘烈事件,《個人破產法》的出發點當然是好的。

 

但債權人看到這不由得皺了皺眉,在中國這樣的環境下,我們的征信體係、債務執行製度是否足以支撐個人破產?誠信破產人、老賴怎麽區分?資產轉移等惡意行為如何避免……

 

別急,以上問題,小巴采訪了幾位大頭做進一步的科普和解答,一會兒大家可以盡情看。

 

小巴則想從另一個角度解讀下這件事。

 

從美國的經驗來看,個人破產案的激增,是與“債務經濟”的繁榮同步發生的。

 

1978年美國最高法院通過Marquette案判決,取消高利貸行業利息管製,信用卡行業迎來井噴並最終泛濫,不僅如此,房貸也大幅度增加,也就是在此時,美國個人破產案的申請數量激增。

 

個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?

 

圖片來源:澎湃新聞


 

1978年-2005年,美國個人破產案申請數量每過幾年就會上一個台階,直到2005年通過更嚴苛的法案提高個人申請破產的門檻後(剔除2008年-2010年次貸危機的影響),數量才逐年下跌。

 

從“債務經濟”角度來看,1978年後的美國,和當前中國的情形極其相似。

 

根據人民銀行的數據,從2005-2018年,金融機構居民新增人民幣貸款值逐年抬升,其中中長期貸款的抬升比短期貸款更明顯一些,也就是說,大部分是房貸。

 

個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?

 

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但短期貸款方麵的增長也很猛,據財通證券今年3月份的《債務周期專題報告》數據,我國的短期消費貸存量已達8.4 萬億,增速一直維持在20%以上;信用卡應償總額已經達到了6.6 萬億。

 

這不,小巴每個月工資一發就去還花唄了。

 

個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?

 

 

這就給了我們另一個思路,或許,在我們一邊研究推行《個人破產法》的同時,也要盡力避免那些沒有償債能力的借貸者,即“個人破產”高發人群借到錢,也要避免超前消費的過於激進。

 

畢竟,《個人破產法》是盡可能合理合法地保護那些已經遭受債務危機的個人,而我們同樣可以想辦法,從源頭上去減少《個人破產法》的可能“受眾”。

 

OK,接下來,小巴把話筒交給大頭。


 

個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?

 

個人破產製度意味著個人在投資、經營,以及家族傳承等方麵,都應該有風險防範的意識——個人也是可以破產的。同時,如果個人確實出現了資不抵債的情況,因為破產製度的存在,對個人也是一種保護,實際上是法律完善、成熟的體現。

 

我覺得這肯定是一個很好的製度,西方成熟市場都有。在經濟波動當中,如果個人也有相應的破產情況和一係列的製度安排的話,應該說是中國市場經濟製度前進的一個重要標誌。

但研究建立這種製度,並不意味著有什麽大規模違約風險臨近。

 

現在的關鍵是,企業破產製度也還不完善,所以個人破產製度這件事,應該說就是提出來研究研究。

我國的征信體係和債務執行體係,目前還不足以支撐個人破產製度,應該還沒那麽快,在執行過程當中肯定還有很多細節要敲定,以避免資產惡意轉移、老賴等情況的出現,總體上說,目前可能還是很難吧。

 

個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?

 

歐美的個人破產製度,主要是針對一些消費貸款,個人資不抵債可以申請破產,把債務豁免。

對個人和企業來說都有影響。對於破產者個人來講,就是不用一輩子都背著債了。對企業來講,如果債務人申請個人破產,那麽這個債就可以當做壞賬處理,也減輕了一定的負擔。

 

其實,經濟發展到一定階段,《個人破產法》是勢在必行的,對於我們國家來講,除了能讓個人通過《個人破產法》,豁免債務重新開始自己的工作和生活,還可以倒逼金融機構更加完善,避免濫發的情況。

放貸的時候,不能像現在一樣,隨便在大街上抓一個人,就給他辦張信用卡,根本不管他有沒有能力償還,從這一點上來說,個人破產製度對於金融監管提出了更高要求。

 

一般來說,個人破產是因為實在沒錢還了,和老賴不一樣,老賴是明明有錢卻不還,還有轉移、隱匿等惡意行為。而破產者本身並不是出於惡意的目的,有可能隻是經營上麵出現了問題或者失業等其他原因導致的。在製定規則的時候,也需要把這些方麵更加仔細地設定好,以避免有人濫用這種破產程序逃避債務。

 

多數資不抵債申請破產者,可能是過度消費所致,比如濫用信用卡,這就要求銀行在放款、放貸的時候加大審核力度,盡量減少個人因為過度消費而破產的可能。另外一方麵,也需要加強個人信用體係的建立,比如個人申請破產將會影響社會信譽等等。

個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?

 

1.誰可以申請個人破產?

 

在美國,個人申請破產的現象已經很常見,具體的原因和情況卻也都不盡相同。但是有一點很重要,那就是對信用的考量。

 

不少國外破產法僅以經濟狀況作為申請破產的條件,如果中國設立個人破產製度,其實可以考慮適度限製失信人的申請破產權。

 

因一些資產原因導致欠債的、“誠實而不幸”的債務人自然是該製度首要保護的對象,相反,“老賴”和信用度不高的欠債人則理應被擋在這項製度的門檻之外。

 

也就是說,“老賴”們對申請破產這回事還是不要抱有太多的期待。

 

2.申請個人破產意味著什麽?

 

《民法通則》中的既有規定,加上合理的個人破產保護製度,應該在既保證債權人的清償,又保證破產人的基本權利這件事上給出更高效的解決辦法。

 

目前在國外的普遍立法中,破產並不意味著所有的財產都會拿去進行債務清償。

 

在美國,當對個人的所有財產進行清算的時候,可以對部分生活財產有留置權,也就是說被允許破產之後,破產人可以保留一些基本的生活用品以備生存。當然,前提是,欠債人不能對自己的資產進行欺騙性的隱瞞和轉移。

 

而在宣布破產之後,雖然大部分的債務可以被予以豁免,但相應的限製措施還是必不可少的

 

國內目前已經有了限製出行、消費等經濟行為的相關規定,而個人破產製度中如果出現類似的內容,應該會對這部分規定進行補充。

 

個人破產製度已來,給你一次重啟人生的機會要不要?

 

 

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